銀行は高いコスト構造、旧態依然のテクノロジー、当局の資本規制に苦しんでおり、貸出能力が減少しています
従来型の銀行モデルでは、預金を増強しながら融資を増やします。その際には、自身のバランスシートを利用します。通常は、クレジットスコアを使用して与信審査を行います。クレジットスコアは、過去の実績からのみ信用力を計測するものなので、現在の収入や雇用状態などのデータにより補強することができます。
オルタナティブ・レンディングのプラットフォームは、クレジットスコアだけでなく大量のデータを使用します。それは借り手の将来のローン返済能力の予測に役立ちます。
借り手に対して、クレジットカード会社よりも魅力的な条件で融資を実行します。
オルタナティブ・レンディングは、テクノロジーを活用することで、借り手のクレジットを迅速に評価し、適切なローン条件や金額を決定することができます。このプラットフォームを通して、投資家(大部分は大手機関投資家)は直接ローンに資金を提供します。
プラットフォームは、引き受けるローンを組成するにあたり提携銀行を使用する場合があります。提携銀行は通常、プラットフォームの引受モデルを監視し、引き受けたローンやサービス手続きが準拠法令を順守していることを確認します。提携銀行またはプラットフォームが、投資家に販売したローンから継続的に合理的なレベルのフィーを徴収する場合もあります。
人口動態の変化やオンラインでの事業を選好する人々が増加していることを反映し、借り手は記録的な数でフィンテックの貸し手に転換しています。
出所:TransUnion消費者信用力データベース(2018年12月末現在)